ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא מבטח את הנכס הנרכש, על מנת להבטיח שערך הנכס לא יישחק (למשל, כתוצאה מאסון טבע, שריפה או הצפה) ושבמקרה של מות אחד המבוטחים – ההלוואה תשולם במלואה ולא תהפוך נטל כבד על בני המשפחה. מה כולל ביטוח משכנתא, איך בוחרים אותו, ואיך אפשר להוזיל עלויות?

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא שלכם כולל שני סוגים שונים של ביטוח: הראשון הוא ביטוח חיים, זהו ביטוח בגובה ההלוואה (המתעדכן ככל שההלוואה שלכם פוחתת לאורך השנים) שיטפל בהחזר מלא של הלוואת המשכנתא לבנק (ולא אל חשבון הבנק של הלווים) במקרה של פטירת אחד הלווים. החלק השני הוא ביטוח דירה, שתפקידו להבטיח שיפוי כספי במקרה של פגיעה בערך הנכס, על מנת לשמור את הנכס הממושכן כנגד ההלוואה בערכו האופטימאלי. שני הביטוחים נועדו להבטיח את החזר ההלוואה במלואה, ולא לשפות את בעלי הנכס במקרה של נזק או מוות.

האם יש חובה לרכוש ביטוח משכנתא?

בפשטות, התשובה היא כן. הגופים הפיננסיים בישראל לא יאשרו הלוואת משכנתא ללא ביטוח מתאים. ביחד עם זאת, כאשר מדובר בהלוואה בסכום נמוך (עד 30,000 ₪) המממן שיעור קטן מהנכס, אין חובה לבטח את ההלוואה וממילא גובה הביטוח והתשלומים החודשיים יהיו נמוכים.

האם ביטוח המשכנתא משמש במקום ביטוח חיים או ביטוח דירה?

ביטוח המשכנתא אינו מחליף את ביטוח החיים שלכם. ביטוח החיים מספק ביטחון כלכלי עם שיפוי כספי במקרה של מות המבוטח, בעד ביטוח המשכנתא יכסה את הלוואה המשכנתא ישירות מול הבנק – ולא יספק שיפוי כספי למבוטח. במקרה של תקרת ביטוח שהיא גבוהה מסכום המשכנתא בפועל, שארית התשלום תועבר אל המוטבים. החלק של ביטוח הדירה במשכנתא גם הוא בדרך כלל לא מספק ביחס לביטוח דירה, והוא אינו כולל ביטוח לרכוש שבדירה.

האם ביטוח הדירה כולל את כל שווי הנכס?

ביטוח המשכנתא על כל היבטיו עוסק רק בהחזר סכום ההלוואה לבנק במקרה של נזק לרכוש או מות אחד הלווים. אם נטלתם הלוואת משכנתא בשיעור של 50% משווי הבית – זה הסכום שהחוק מחייב לבטח. כדאי בהחלט לשקול הרחבת הביטוח לשווי המלא של הנכס.

האם אני חייב לבטח את המשכנתא בבנק שבו נטלתי את ההלוואה?

לא. ניתן לבטח את המשכנתא במגוון נרחב של גופים פיננסיים, סוכנויות ביטוח ובנקים. הבנק המספק את הלוואת המשכנתא ידרוש אישור מהגוף המבטח על אודות פרטי הביטוח וגובה הכיסוי, כאשר בכל שנה, עם חידוש הביטוח, הגוף המבטח יעדכן באופן עצמאי את הבנק בנוגע לחידוש הביטוח. ניתן גם לנייד את ביטוח המשכנתא מגוף מבטח אחד למשנהו, אולם לא ניתן לבטל את ביטוח המשכנתא לאורך כל חיי ההלוואה.

איך נקבע גובה הביטוח למשכנתא?

בתהליך נטילת המשכנתא שלכם, תתבקשו להזמין שמאי מטעם הבנק להערכת שווי הנכס. הערכת השווי תשמש גם לקביעת שיעור המשכון שהסכום שאתם מבקשים ללוות מהווה ביחס לשווי הנכס, וגם לקביעת גובה הביטוח ושווי הנכס לשיפוי במקרה של נזק למבנה.

האם ניתן להרחיב ביטוחי משכנתא?

חברות ביטוח שונות מאפשרות הרחבה של ביטוח החיים וביטוח הדירה למשכנתא מעבר לביטוח הבסיסי הנדרש על ידי הבנקים. למשל, ניתן להרחיב את הכיסוי למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה, ועוד.

ביחד עם זאת, כדאי לשקול תוספת של ביטוח חיים והרחבה של ביטוח הדירה שתכלול כיסויים נוספים, כמו כיסוי במקרה של נזק לרכוש או לריהוט קבוע, שיפוי כספי במקרה של נזק לחפצי ערך, ועוד.

מה צריך לעשות לאחר החידוש השנתי של ביטוח המשכנתא?

ביטוח משכנתא, ממש כמו ביטוח דירה, הוא בביטוח שמתחדש פעם בשנה. הבנק שבו מתנהלת הלוואת המשכנתא שלכם ידרוש בכל שנה עדכון ואישור מטעם החברה המבטחת, כי הביטוח להלוואה קיים והוא בגובה מתאים. חברות הביטוח מנהלות כיום תקשורת ישירות מול הבנקים באופן שהוא שקוף ללווים ואינו דורש את התערבותם. כך, הביטוח מתעדכן בסכומי ההלוואה ומעדכן באופן שוטף את הבנק בנוגע לחידוש השנתי.

מה קורה במקרה של מחזור המשכנתא?

ביטוח המשכנתא שלכם מתעדכן מידי שנה על פי ערך ההלוואה שלכם, וגם התשלום החודשי מתעדכן בהתאם. כשמדובר בשינוי בתשלום הפרמיה החודשים בעקבות תשלומים קבועים להלוואה, השינויים הם זניחים. עדכון הביטוח מבוצע אוטומטית, בין הבנק לחברת הביטוח שלכם. במקרה של מחזור משכנתא או פדיון חלק מהמשכנתא (או כולה, כמובן), חשוב לדווח לגוף המבטח על מנת שיבצע את ההתאמות הנדרשות בסכומי הביטוח ובפרמיה החודשית המשולמת עבורו.

מה קורה כאשר גובה הביטוח הוא גבוה מסכום ההלוואה?

על פי חוק, לווים בהלוואת משכנתא מחוייבים לבטח את סכום ההלוואה כאשר הבנק הוא המוטב שיקבל את הכספים במקרה של הפעלת הביטוח. סכום הביטוח אינו משקף את שווי הנכס אלא את גובה ההלוואה. לווים רבים מעדיפים לבטח את הנכס בסכומים גבוהים יותר, שיתאימו לשוויו, על מנת להבטיח כי במקרה של הפעלת הביטוח ישופה לא רק החלק של הנכס המשועבד לבנק, אלא גם החלק הנמצא כבר בבעלות הרוכשים ככה שתהליך השבת הנכס למצבו הקודם יהיה קל ונוח יותר. במקרים של ביטוח בשווי גבוה מזה של גובה ההלוואה – בהפעלת הביטוח, הבנק יקבל את חלקו ויתרת השיפוי תעבור ישירות אל המבוטחים.

איך בוחרים את הגוף הפיננסי שיבטח את הנכס הממושכן שלכם?

בעת נטילת הלוואת המשכנתא מוצעת בדרך כלל ללווים האפשרות של רכישת ביטוח עבור המשכנתא ישירות דרך הבנק. הצעה זו היא קלה ונוחה: כך תוכלו לבטח את המשכנתא שלכם תוך כדי המפגשים ההכרחיים בנוגע להלוואה, מבלי לספק עוד נתונים או ליצור קשר עם עוד חברה. בנוסף, העדכונים בנוגע לסכומי ההלוואה ייעשו באופן אוטומטי. עם זאת, בדרך כלל ההצעה לביטוח משכנתא שתקבלו מן הבנק היא בדרך כלל לא ההצעה הטובה ביותר שאתם יכולים לקבל – הן בהיבטים של גובה הפרמיה החודשית לתשלום, והן בהיבטים של הכיסוי הביטוחי ואפשרויות להרחיב אותו. לכן, מומלץ לבצע חקר שוק בטרם קבלת הבחירה.