הקפאת משכנתא

בישראל של תחילת המאה ה – 21, מעל 20% ממשקי האב נמצאים במצב של משיכת יתר, "אוברדראפט", בבנק (לפי נתוני מדד פעמונים לשנת 2023). 40% ממשקי האב מספרים כי במקרה של אבדן הכנסה, יוכלו להמשיך לתפעל את משק הבית רק למשך שלושה חודשים או פחות. לצד נתונים אלה, השכר הממוצע במשק עומד על כ – 13,000 ₪ וההחזר החודשי למשכנתאות בישראל הוא 3,500 ₪, עם גובה ממוצע של הלוואת משכנתא שמתקרב למיליון שקלים. אם כן, ההחזר הממוצע עבור הלוואת המשכנתא הוא כ – 26% מן השכר הממוצע. מה האפשרויות להתמודד בצורה נכונה פיננסית במצבי חיים שבהם יכולת ההשתכרות נפגעת, ההכנסה פוחתת או ההוצאות גדלות?

כדאי לדעת כי במרבית המשכנתאות הניתנות בארץ יש אפשרות לדחיית תשלומים של בין חודש אחד לשלושה חודשים בכל שנה ועד 12 פעמים במהלך כל חיי המשכנתא. האפשרות להקפאת תשלומי המשכנתא מאפשרת גמישות בחלוקה שונה של ההוצאות – אבל היא מגיעה עם תג מחיר משלה. האם כדאי להקפיא את תשלומי המשכנתא? מי יכול לבקש הקפאת משכנתא מהבנק, ומאילו סיבות? והאם הקפאת תשלומי המשכנתא היא אפשרות משתלמת?

הקפאת משכנתא – הבנקים מאפשרים דחייה של תשלומי המשכנתא ללווים שמצבם הכלכלי השתנה

בשנת 2018 אושרה בכנסת הצעת חוק הקפאת המשכנתא המאפשר דחיית תשלומי ההלוואה, במקרים כמו מחלה, פציעה, אבטלה, הריון ולידה, אירועים כלכליים חריגים, וכדומה. הרוב המכריע של הבנקים מציע ללקוחותיו אפשרויות שונות להקפאת תשלומי המשכנתא, למשך חודש אחד (כלומר, באופן חד פעמי) או למשך שלושה חודשים. האפשרות להקפאת המשכנתא תופיע על כל תנאיה בהסכם ההלוואה שלכם, ובמידה ואפשרות כזו אינה מופיעה בהסכם, הבנק עשוי לסרב לבקשתכם להקפיא את תשלומי המשכנתא.

נזכיר כי במקרה של חוסר יכולת לעמוד בתשלום החודשי של הלוואת המשכנתא, הבנק יכול להפעיל סנקציות על הלווים כמו, במקרים קיצוניים, עיקול הנכס. כמובן, שגם הבנק עצמו מעדיף לפתור את סוגיית הדחייה בתשלומים בדרכים של שלום (בעיקר מפני שהעלויות באפשרות זו פחותות מבחינת הבנק), ועל כן האפשרות של דחיית תשלומי המשכנתא בהודעה מראש היא עדיפה גם לבנק.

מבחינה כלכלית, יש מקרים בהם הקפאת המשכנתא ודחיית התשלומים החודשיים היא הבחירה ההגיונית: כאשר משק הבית נמצא במצב של משיכת יתר חריגה בחשבון הבנק, הריביות המשולמות עבור הכספים הנמשכים מן החשבון יהיו גבוהות במיוחד – עד 20% ולפעמים אף יותר. משכך, נראה כי בחשבון כלכלי פשוט, האפשרות של דחיית תשלומי המשכנתא על העלויות העודפות שלה עשויה להיות האפשרות הזולה והכלכלית יותר.

היתרונות והחסרונות של הקפאת משכנתא

עוד נרחיב בהמשך על אודות היתרונות והחסרונות של השימוש בכלי הפיננסי המוצע במרבית הלוואות המשכנתא בישראל, המאפשר דחיית תשלומי ההלוואה כאשר עולה הצורך, הנה רשימת היתרונות והחסרונות הבולטים בהקפאת משכנתא:

היתרונות

• "מרווח נשימה" כלכלי בחודשים דוחקים או בעת שינוי המצב הכלכלי
• חיסכון בתשלומי ריבית ביחס לריבית על חריגה ממסגרת העו"ש
• אפשרות לנהל את ההוצאות בצורה גמישה יותר
• תהליך פשוט וקצר לדחיית התשלומים

החסרונות

• הכבדה נוספת על סך החובות של משק הבית בעתיד, עם דחיית תשלומים הנצברים לחובת ההלוואה
• תשלום עמלה
• הארכת חיי המשכנתא ו/או הגדלת התשלומים החודשיים לאורך חיי ההלוואה
• במקרה של משכנתא בריבית פריים או משתנה: הגדלת הסיכון שהריבית תעלה עם חיי הלוואה ארוכים יותר

מתי אפשר להקפיא את המשכנתא?

כל הלוואת משכנתא מציעה את תנאי ההקפאה הרלוונטיים עבורה ועבור הבנק המלווה. במרבית הבנקים, ניתן לבקש הקפאה של תשלומי המשכנתא למשך חודש אחד עד שלושה חודשים, פעם אחת בשנה עד למספר כולל של 12 חודשי דחייה לאורך חיי ההלוואה. כל בקשה נדרשת לאישור מהבנק וייתכן גם סירוב לבקשה. הסיכוי לסירוב עולה ככל שמספר הפעמים בהם הקפאתם את תשלומי המשכנתא גדל.

סיבות אפשריות להגשת בקשה להקפאת תשלומי המשכנתא

בכל מקרה שבו אתם מחליטים להגיש בקשה להקפאת תשלומי המשכנתא, תתבקשו להסביר מדוע הקפאה כזו נדרשת לכם במילוי הטפסים. הבנק עשוי לסרב לבקשה בחלק מן המקרים, והסיבה שתציינו לבקשה עשויה להוות חלק מהגורמים לקבלה או לסירוב לבקשה. הנה כמה מהסיבות השכיחות לבקשה להקפאת תשלומי המשכנתא:

• מחלה או פציעה שפוגעת ביכולת ההשתכרות
• הריון ולידה
• פגיעה בתנאי ההעסקה או ירידה בשכר או אבטלה
• שינויים במגורים, כמו למשל רכישת נכס חדש וגרירת משכנתא
• אירועים משפחתיים קשים כמו אובדן של בן משפחה קרוב
• גירושים

ניתן להגיש בקשה להקפאת תשלומי המשכנתא מסיבות נוספות, כמו חופשה משפחתית או אירוע חריג. כאשר הסכם ההלוואה שלכם כולל את האפשרות לדחיית תשלומי המשכנתא ועוד לא מיציתם את מספר הפעמים המותר, הסיכויים שבקשתכם תאושר הם גבוהים.

הקפאת המשכנתא לאחר אירועי ה – 7 לאוקטובר 2023

באוקטובר 2023 פרסם בנק ישראל מתווה להקפאת תשלומי המשכנתא עבור נפגעי אירועי ה – 7 לאוקטובר, תושבי העוטף והצפון, המפונים, הנפגעים, החטופים, ומשפחות הנפגעים. חלק מהבנקים הרחיבו את המתווה ומאפשרים דחייה למשך עד שנה של תשלומי המשכנתא ללא עמלות וללא עלויות נוספות.

איך מגישים בקשה להקפאת תשלומי המשכנתא?

את הבקשה להקפאת המשכנתא ניתן בדרך להגיש באופן מקוון, דרך החשבון האישי באתר הבנק שבו מתנהלת הלוואת המשכנתא. ניתן גם לבקש דחייה של תשלומי ההלוואה באופן טלפוני במוקד השירות של הבנק ואפילו בכתב, במשלוח הודעת דואר לכתובת הבנק.

את הבקשה יש להגיש בהתאם לתנאי הבנק, ובצירוף הפרטים הנדרשים כמו פרטים אישיים, פרטים על אודות ההלוואה והסיבה לבקשה. מועד הגשת הבקשה מפורט במערכת המקוונת של טפסי הגשת הבקשה, במרבית הבנקים יש להגיש את הבקשה לכל הפחות שבועיים לפני מועד התשלום שאתם מבקשים להקפיא. הבקשה תטופל בדרך כלל בתוך ימים ספורים.

כמה עולה להקפיא את תשלומי המשכנתא?

האפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתא היא לפעמים חבל הצלה בתקופה קצרה ועמוסה כלכלית – אבל חשוב לדעת כי השירות ניתן ללווים תמורת עלויות לא מבוטלות (פרט למקרים של הקפאת המשכנתא בשל אירועי ה – 7 לאוקטובר, במקרים כאלה השירותים ניתנים, כאמור, ללא עלות). העלויות כוללות גרירה של התשלום החודשי שנדחה והריביות עבור התשלומים שנדחו להמשך חיי המשכנתא, או במילים אחרות: הריבית עבור התשלומים הנדחים תהפוך חלק מהקרן ויחושבו עבורה ריביות נוספות, מה שנקרא ריבית דה ריבית. לחישוב העלויות החדשות של המשכנתא שני מסלולים מקובלים:

• דחיית תשלומי המשכנתא עם הארכת חיי המשכנתא: להלוואה יתווספו התשלומים שהוקפאו כך שמשכה יתארך במספר חודשי ההקפאה.
• ללא הארכת חיי ההלוואה: התשלום שנדחה יחולק בין שארית התשלומים שנותרו, כך שאורך חיי המשכנתא יישאר ללא שינוי אולם התשלומים החודשיים יגדלו.

חלק מהבנקים גובים תשלום חד פעמי בגובה של כמה מאות שקלים עבור הקפאת המשכנתא.

הקפאה מלאה או הקפאה חלקית?

בהגשת הבקשה לדחיית תשלומי המשכנתא תוכלו לבחור בסוג ההקפאה שאתם מבקשים: הקפאה מלאה או הקפאה חלקית. בהקפאה חלקית, תעמדו בחלק מופחת של התשלום. הקפאה מלאה פירושה דחיית התשלום, כלומר, ללא תשלום עבור המשכנתא בחודשי ההקפאה כלל. מבחינה כלכלית, כמובן שדחייה חלקית תשפיע באופן פחות דרמטי על ההלוואה שלכם, כולל תוספת קטנה יותר לקרן הכוללת שנותרה לתשלום ועמלות מופחתות עבור הפעולה.

האם אפשר להקפיא את תשלומי המשכנתא לתקופה ארוכה משלושה חודשים?

במקרים מסויימים, ניתן לבקש אישור להקפאת תשלומי המשכנתא גם לתקופה של למעלה משלושה חודשים – באישור מיוחד בלבד. מקרים כאלה עשויים להיות גרירת משכנתא לשיפור דיור (במקרה כזה הבנק יכול להעריך במידה רבה של וודאות כי הגרירה מסייעת לכם ולא מעמידה את ההלוואה בסיכון), בקשה להקפאה במשכנתא בסכום נמוך או לקראת סוף חיי ההלוואה, או אם בעבר ביצעתם פירעון מוקדם של חלק מההלוואה.

ההשפעה של הקפאת משכנתא על דירוג האשראי שלכם

דירוג האשראי הוא נתון שמשפיע על גובה הריבית שתוצע לכם בהלוואות שתבקשו ליטול בעתיד. בעוד דחיית תשלומי המשכנתא אינה נתון שישפיע על האובליגו, או דירוג האשראי שלכם, בגופים מחוץ לבנק שלכם, כדאי לקחת בחשבון כי הקפאת משכנתא שעשויה להצביע על מצוקה תזרימית, עלולה לסמן אתכם כלקוחות בסיכון גבוה יותר להחזרי הלוואות – מה שאומר הצעות להלוואות בריביות גבוהות יותר, מטעם הבנק שלכם בלבד כאמור, בעתיד.

האם הבנק יכול לסרב לבקשה להקפיא את תשלומי המשכנתא?

ברוב המכריע של הפעמים, כאשר אתם מבקשים הקפאה עבור תשלומי המשכנתא בהתאם לתנאי ההלוואה ובתדירות מקובלת, הבנק ייעתר לבקשתכם ללא קושי. ביחד עם זאת, ייתכנו מקרים של סירוב לבקשת ההקפאה, במיוחד כשמדובר בהלוואה שהיא בעייתית מבחינת הבנק, בלקוח שביקש בעבר מספר רב של פעמים להקפיא את תשלומי ההלוואה או בלקוח שמתקשה לעיתים בהחזרים. מקרים נוספים של סירוב להקפיא את תשלומי המשכנתא הם מקרים בהם הלוואת המשכנתא שלכם אינה כוללת את האפשרות לדחיית תשלומים.

מה האלטרנטיבות להקפאת תשלומי המשכנתא?

במקרה שלווים מעדיפים שלא לדחות את תשלומי המשכנתא, וסיבותיהם עימם, כדאי לדעת שיש אפשרויות נוספות שיקלו על תשלומי המשכנתא בעיתות של צמצום כלכלי, הנה כמה מהן:

• פתרון חוץ בנקאי: הלוואה מחברים או בני משפחה או הלוואה ממוסד אחר שתסייע לעמוד בעומס הכלכלי שנוצר. חשוב לדעת שבמקרים של חריגה ממסגרת האשראי הבנקאית, הריבית החריגה היא מהגבוהות הניתנות במשק ולכן מוטב ליטול הלוואה בריבית מופחתת ביחס לריבית המינוס שלכם, לממן את החריגה ולהסדיר תשלומים חודשיים שיאפשרו לכם להתאושש כלכלית.
• הגדלת ההלוואה: בחלק מהמקרים ניתן להוסיף להלוואת המשכנתא שלכם סכום כסף שיאפשר מרווח נשימה כלכלי והסדר חובות, תוך הגדלה מינורית של התשלומים החודשיים בפריסה לאורך כל חיי ההלוואה
• מחזור המשכנתא: לעיתים, הפתרון הכלכלי ביותר הוא פריסה מחדש של המשכנתא שלכם בתנאים חדשים ולאורך תקופת זמן שונה. מחזור המשכנתא יכול להיעשות בכל בנק ולא רק בבנק שבו מתנהלת ההלוואה כעת, ולהשפיע באופן משמעותי על גובה התשלומים וחיי ההלוואה.

לסיכום, האם כדאי להקפיא את תשלומי המשכנתא?

כל כלי פיננסי עשוי לשרת אותנו היטב, כאשר הוא משמש בהתאם לעלויות שלו ולאלטרנטיבות העומדות בפנינו. גם במקרה של הקפאת המשכנתא, ברור שבמקרים מסויימים הקפאה כזו עשויה לשמש לא פחות מאשר חבל הצלה, המאפשר להתאושש מתקופה קצרה עם עומס של הוצאות. ביחד עם זאת, מדובר בכלי פיננסי הגורר איתו עלויות בהלוואה שהיא בדרך כלל בת מאות אלפי שקלים, עם הארכת חיי ההלוואה או הגדלת התשלומים החודשיים. בשימוש זהיר ונכון, האפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתא עשויה להיות נכונה כלכלית, אולם כדאי להתייעץ עם איש מקצוע ולשקול אלטרנטיבות נוספות, כמו מחזור המשכנתא או מימון התשלומים באמצעות הלוואה נוספת, בהתאם לתנאים של כל כלי פיננסי ולעלויות המגיעות עימו.